Uw 401 (k) echt maximaliseren
In 2022 kunt u tot $ 20.500 bijdragen in een 401 (k). Als je 50 jaar of ouder bent, springt dat aantal naar $ 27.000 dankzij $ 6.500 aan inhaalbijdragen.
U financiert een traditionele 401 (k) met dollars vóór belastingen, dus elke dollar die u op de rekening stort, verlaagt uw jaarlijkse belastbare inkomen. Het verlagen van uw belastbaar inkomen is belangrijk omdat u in april minder belasting zou kunnen betalen.
Maar het momentum van uw bijdrage hoeft daar niet noodzakelijkerwijs te stoppen. Inclusief uw werkgeversbijdragen (ook wel een match genoemd), de belastingdienst stelt u in staat om tot $ 61.000 ($ 67.500 met inhaalacties) in uw 401 (k) te stoppen. Als de fondsen van u en uw werkgever niet optellen tot dat aantal, kunt u mogelijk extra bijdragen na belastingen doen om uw account te maximaliseren.
Houd er rekening mee dat bijdragen na belastingen verschillen van typische inhoudingen op de loonlijst, dus neem contact op met uw werkgever en financiële planner om te zien of A. zij bijdragen na belastingen toestaan, en B. of het een goed idee is gezien uw financiële situatie.
Bijdragen na belasting kunnen uniek zijn en verschillende planningsmogelijkheden bieden, zoals het omzetten van de fondsen naar een Roth 401 (k) of Roth IRA.
Ken uw opties voor een IRA
Over IRA’s gesproken, het maximale bedrag dat u in 2022 in uw IRA kunt stoppen, is $ 6.000 (of $ 7.000 als u 50 jaar of ouder bent). Die limiet is afzonderlijk van toepassing op elke IRA, dus u kunt direct $ 6.000 bijdragen aan een traditionele IRA en $ 6.000 aan een Roth IRA (als u daarvoor in aanmerking komt).
U zult waarschijnlijk drie soorten IRA’s tegenkomen:
- Traditionele IRA (premies vóór belastingen, fiscaal uitgestelde groei, belastbare onttrekkingen)
- Niet-aftrekbare traditionele IRA (bijdragen na belastingen, fiscaal uitgestelde groei, belastbare onttrekkingen). Mogelijk moet u niet-aftrekbare bijdragen betalen als u of uw echtgenoot een pensioendekking heeft door werk en u boven een bepaalde drempel verdient.
- Roth IRA (bijdragen na belastingen, uitgestelde belastinggroei, belastingvrije opnames als u zich aan de regels houdt). Als u meer verdient dan de uitfasering van het inkomen, kunt u een achterdeur Roth IRA of Roth-conversie gebruiken om geld op deze rekening te krijgen.
Als u zelfstandige bent, staan er verschillende andere IRA’s tot uw beschikking:
- SEP IRA (Voor zaken eigenaren: tot 25% van de vergoeding van een werknemer of $ 61.000)
- EENVOUDIGE IRA (Voor zaken eigenaren; moet overeenkomen met maximaal 3% van de vergoeding van een werknemer of een niet-keuzebijdrage van 2% voor elke werknemer)
Houd investeringsfondsen op uw gezondheidsspaarrekening (HSA)
Als u bent ingeschreven voor een hoog aftrekbaar gezondheidsplan, hebt u toegang tot een waardevol fiscaal voordeel: een HSA. Een Health Savings Account wordt geleverd met drie kritieke belastingvoordelen:
- Bijdragen vóór belastingen (dwz bijdragen verlaagt uw belastbaar inkomen)
- Belastingvrije groei op inkomsten binnen de rekening
- Belastingvrije opnames voor gekwalificeerde medische uitgaven zoals recepten, premies en meer
U kunt dit jaar tot $ 3.650 bijdragen voor eigen dekking en $ 7.300 voor gezinsdekking, en die limieten worden in 2023 verhoogd tot respectievelijk $ 3.850 en $ 7.750.
In plaats van uw HSA als een spaarrekening te behandelen, kunt u deze gaan gebruiken als een ander instrument voor langetermijninvesteringen. Door het geld in uw HSA te investeren, kunt u profiteren van samengestelde rendementen en een genereuze bounty creëren wanneer u deze waarschijnlijk het meest nodig heeft: pensioen.
Ontdekken hoe u de voordelen van uw HSA hier kunt maximaliseren.
2. Analyseer uw assetallocatie en herbalanceer indien nodig
Gezien de opmerkelijke marktvolatiliteit dit jaar, is het mogelijk dat uw beleggingen niet in dezelfde positie verkeren als afgelopen januari.
Dit betekent dat het nu een goed moment kan zijn om uw activaspreiding te herzien (d.w.z. het type effecten waarin u belegt en het gewicht dat u aan elke categorie toekent).
Uw ‘ideale’ activaspreiding is afhankelijk van verschillende factoren:
- Uw risicotolerantie (bereidheid om risico’s te nemen)
- Risicocapaciteit (vermogen/noodzaak om risico’s te nemen)
- Tijdshorizon (hoe lang duurt het voordat je je doel bereikt)
- Beleggingsdoelen (wat u wilt bereiken)
Als u een verschuiving in uw allocaties heeft opgemerkt, of het nu gaat om typische marktbewegingen of een verandering in uw investeringsbehoeften, is het misschien tijd om uw beleggingen te “updaten” of opnieuw in evenwicht te brengen om ze beter af te stemmen op uw doelen.
Wanneer u beleggingen koopt en verkoopt, is het essentieel om het grote geheel voor ogen te houden. Je wilt niet verkopen uit angst of kopen uit overmoed. Uw adviseur kan helpen bepalen of u uw portefeuille opnieuw in evenwicht moet brengen en hoe u ervoor kunt zorgen dat uw beleggingen blijven werken aan uw grotere doelen.
3. Bepaal of u de standaardaftrek of specificatie neemt
Een van de grootste beslissingen over belastingvoorbereiding is het al dan niet specificeren van aftrekposten. Maar waarom moet je je daar nu zorgen over maken? Beslis je niet in april?
Terwijl u de definitieve beslissing neemt wanneer u en uw belastingadviseur in het voorjaar uw belastingen voorbereiden, kan nu plannen u helpen weloverwogen beslissingen te nemen vóór de deadline voor het einde van het jaar.
In 2022 de standaard aftrek is:
- $ 12.950 voor alleenstaande indieners en gehuwde paren die afzonderlijk indienen
- $ 19.400 voor gezinshoofden
- $ 25.900 voor gehuwde paren die gezamenlijk een aanvraag indienen
Hoewel deze cijfers relatief hoog zijn, kunt u andere inhoudingen hebben die deze limieten overschrijden. Als dat het geval is, kan het specificeren ervan u helpen uw belastingaanslag te verminderen. Hier volgen enkele veelvoorkomende inhoudingen die u het hele jaar door kunt bijhouden:
- Rente op leningen (hypotheek, studieleningen, kredietlijn voor eigen vermogen (HELOC), enz.)
- Staats- en lokale belastingen (SALT)
- Zorgkosten die hoger zijn dan 7,5% van uw aangepast bruto inkomen
- Bijdragen voor het goede doel
- Gezinskortingen (kinderkorting, adoptiekorting, enz.)
Als je gelijk hebt, kan het zinvol zijn om te onderzoeken of je je liefdadigheidsinspanningen kunt vergroten of een extra bril kunt kopen om je over de standaardaftrek heen te duwen.
4. Ga naar de kalender van uw CPA
Vanaf 1 januari begint de kalender van uw CPA vol te raken en wilt u een slot bemachtigen vóór belastingtijd.
Neem voor het einde van het jaar even de tijd om een geschikte tijd in hun agenda te reserveren. Anders kan het zijn dat u moet worstelen om de deadline van volgend voorjaar te halen.
5. Denk na over belastingverlies (en winst) oogsten
Zien hoe uw beleggingen geld verliezen, is jammer, maar dat verlies kan een strategische fiscale kans bieden.
Door het oogsten van belastingverliezen kunt u activa met verlies verkopen om andere investeringswinsten te compenseren. U kunt zelfs maximaal $ 3.000 aftrekken van uw gewone inkomen, en als uw verliezen dat bedrag overschrijden, kunt u het meenemen naar het volgende jaar.
Naast het beheersen van uw verliezen, is het ook verstandig om uw winsten effectief bij te houden.
Stel dat u een belangrijke liquiditeitsgebeurtenis verwacht, zoals de beursgang van uw bedrijf, het ontvangen van een aanzienlijke erfenis, het onvoorwaardelijk worden van veel aandelen, de verkoop van een vakantiehuis, enz. In dat geval is het van cruciaal belang om u strategisch voor te bereiden op de fiscale gevolgen.
U kunt bijvoorbeeld het realiseren van verliezen in hetzelfde jaar als aanzienlijke winsten beschouwen om het andere zoveel mogelijk te compenseren.
6. Overweeg een Roth-conversie
Als u in 2022 meer dan $ 214.000 verdient voor een gehuwde aanvraag en $ 144.000 voor een enkele aanvraag, kunt u niet rechtstreeks bijdragen aan een Roth IRA. Maar een Roth-conversie is als een gouden ticket voor mensen met een hoog inkomen om toegang te krijgen tot Roth IRA’s.
Met een Roth IRA-conversie kunt u geld van een traditionele rekening (IRA, 401(k), etc.) omzetten in een Roth. U betaalt belasting over het conversiebedrag in het jaar dat u het haalt, het geld groeit belastingvrij en u kunt genieten van gekwalificeerde belastingvrije uitkeringen als u met pensioen gaat.
Aangezien het vooraf betalen van belasting over het geld uw belastbaar inkomen voor het jaar verhoogt (in plaats van verlaagt, wat we in dit artikel hebben benadrukt), waarom zou u deze strategie het tijdstip van de dag geven?
Welnu, met Roth IRA’s kunt u:
- Verzamel belastingvrije dollars bij pensionering en voeg diversiteit en flexibiliteit toe aan uw uitgaven
- Profiteer van een jaar met lagere inkomens/down-markt, verlaag uw huidige belastingschijf en maak gebruik van toekomstige belastingschijven
- Geef uzelf meer speelruimte in uw gouden jaren, aangezien Roth IRA’s een van de weinige fiscaal voordelige rekeningen zijn zonder vereiste minimale uitkeringen
- Stel een fiscaal vriendelijk erfenismodel in voor uw begunstigden
Maar Roth-conversies zijn complex en er zijn verschillende fiscale en andere vermogensoverwegingen. Het is van cruciaal belang om samen te werken met uw financieel adviseur en belastingadviseur om te zien of een conversie dit jaar zinvol voor u is.
7. Haal het meeste uit alle bedrijfsvoordelen
Wees eerlijk tegen jezelf, echt waar ken alle voordelen die uw bedrijf biedt?
We snappen het: snuffelen in een lijvig HR-handboek dat aanvoelt alsof het voor computers is geschreven in plaats van voor mensen, is geen leuke middag. Maar het volledig begrijpen van uw voordelenpakket kan een financiële game-changer zijn.
Hier zijn enkele belangrijke voordelen om op te letten:
- Medische verzekering. Heeft u het juiste plan voor uw huidige gezondheidsbehoeften? Heeft u nieuwe medicijnen nodig? Heeft u specialistische bezoeken nodig?
- Gezondheidsbesparende opties. Heeft u nog geld over op een Flexibele Bestedingsrekening (FSA)? Aangezien er een limiet is aan hoeveel u kunt omdraaien, zijn de meeste FSA-voordelen ‘gebruik het of verlies het’. Gebruikt u andere FSA’s, zoals een Healthcare Dependent FSA, om kinderopvang of andere zorgkosten te dekken? Maximaliseert u uw HSA als u hiervoor in aanmerking komt?
- Groepsverzekeringen. Kijk naar levens-, arbeidsongeschiktheids-, ongevallen-, huisdieren- en andere betaalbare groepsverzekeringen om de beste deal te krijgen.
- Betaald verlof. Door quality time buiten uw inbox door te brengen, kunt u de productiviteit en het plezier op het werk verbeteren. Zorg ervoor dat u al uw toegewezen vakantietijd gebruikt om prioriteit te geven aan een sterke balans tussen werk en privéleven.
8. Evalueer uw cashflowplan voor volgend jaar
Voor de meeste mensen komen uitgaven in seizoenen. U merkt misschien meer uitgaven tijdens vakantie-zware zomermaanden of het inslaan van eindejaarsgeschenken.
Hoewel de eb en vloed van uitgaven volkomen normaal is, is het van vitaal belang om bij te houden hoe uw uitgaven er in het algemeen uitzien om ervoor te zorgen dat deze in overeenstemming zijn met uw grotere financiële doelen.
Als je merkt dat je geld uitgeeft aan dingen die niet voldoen, is het misschien tijd om iets te veranderen. Door te veel geld uit te geven op het ene gebied, zou je jezelf kunnen beperken op andere gebieden. Geef prioriteit aan uw kerndoelen en waardenen besteed bewust geld uit op een manier die uw waarden tot leven brengt.
Zo kan quality time met je gezin een kernwaarde zijn. Als dat zo is, zou het uitgeven van geld aan een vlucht om uw familie te zien in overeenstemming zijn met die waarden, terwijl het kopen van een extra snuisterij misschien niet.
Wanneer u geld gaat uitgeven met uw waarden in gedachten, cashflow planning wordt veel minder belastend.